12/15 · （二）伤残等级比例给付条款的订入控制
《保险法》第17条第2款规定，保险人对于保险合同中免除其责任的条款，应当在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示，并对条款的内容向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《保险法司法解释二》第11条进一步规定，保险人应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志对免除其责任的条款作出提示，并对免除保险人责任的概念、内容及其法律后果向投保人作出常人能够理解的解释说明。值得注意的是，《民法典》第496条第2款不再区...

12/15 · （二）伤残等级比例给付条款的订入控制
《保险法》第17条第2款规定，保险人对于保险合同中免除其责任的条款，应当在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示，并对条款的内容向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《保险法司法解释二》第11条进一步规定，保险人应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志对免除其责任的条款作出提示，并对免除保险人责任的概念、内容及其法律后果向投保人作出常人能够理解的解释说明。值得注意的是，《民法典》第496条第2款不再区...

12/15 · 三、伤残等级比例给付条款的订入控制与内容控制
（一）伤残等级比例给付条款的规范属性
从产生方式上看，伤残等级比例给付条款属于《民法典》第496条意义上的格式条款，因为它是保险人为了重复使用而预先拟定的条款，并在合同订立时未与投保人协商。实践中，一些判决认为伤残等级比例给付条款属于对保险责任范围和保险金给付标准的约定，因此不属于格式条款。这种观点实难赞同。格式条款是一方当事人事先单方确定合同内容的方式，与所要规范的内容并无直接关系。举例来说，保险费是投保人的主给付义务，但保险人以格式条...

12/15 · 三、伤残等级比例给付条款的订入控制与内容控制
（一）伤残等级比例给付条款的规范属性
从产生方式上看，伤残等级比例给付条款属于《民法典》第496条意义上的格式条款，因为它是保险人为了重复使用而预先拟定的条款，并在合同订立时未与投保人协商。实践中，一些判决认为伤残等级比例给付条款属于对保险责任范围和保险金给付标准的约定，因此不属于格式条款。这种观点实难赞同。格式条款是一方当事人事先单方确定合同内容的方式，与所要规范的内容并无直接关系。举例来说，保险费是投保人的主给付义务，但保险人以格式条...

12/15 · （二）损失补偿型保险的保险责任与伤残等级比例给付条款
除定额给付型保险外，实践中也有一些财产保险涉及伤残等级比例给付条款问题，如雇主责任保险、公众责任保险等。财产保险都属于损失补偿型保险，保险人的给付义务是否发生以及范围根据被保险人或第三者的实际损害来确定。具体来说，如果被保险人或第三者没有因为保险事故的发生遭受经济损失，保险人无需给付保险金。在保险金额的限度内，被保险人或第三者所能获得的保险金不得超过其因保险事故遭受的损害。
即便损失补偿型保险中约定第三者的损害按照伤残等级...

12/15 · （二）损失补偿型保险的保险责任与伤残等级比例给付条款
除定额给付型保险外，实践中也有一些财产保险涉及伤残等级比例给付条款问题，如雇主责任保险、公众责任保险等。财产保险都属于损失补偿型保险，保险人的给付义务是否发生以及范围根据被保险人或第三者的实际损害来确定。具体来说，如果被保险人或第三者没有因为保险事故的发生遭受经济损失，保险人无需给付保险金。在保险金额的限度内，被保险人或第三者所能获得的保险金不得超过其因保险事故遭受的损害。
即便损失补偿型保险中约定第三者的损害按照伤残等级...

12/15 · 二、保险责任的确定与伤残等级比例给付条款
《保险法》第二章将保险合同分为人身保险合同和财产保险合同，理论界与实务界大多认为，人身保险不适用损害补偿原则和代位求偿权制度，财产保险则适用这些原则和制度。财产保险，是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等；人身保险，则是指以被保险人的寿命或身体为保险标的的保险合同，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。这种单纯根据保障对象进行的险种区分在实践中经常引起争议。举例来说，投保人订立多份医疗保险，既...

12/15 · 二、保险责任的确定与伤残等级比例给付条款
《保险法》第二章将保险合同分为人身保险合同和财产保险合同，理论界与实务界大多认为，人身保险不适用损害补偿原则和代位求偿权制度，财产保险则适用这些原则和制度。财产保险，是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等；人身保险，则是指以被保险人的寿命或身体为保险标的的保险合同，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。这种单纯根据保障对象进行的险种区分在实践中经常引起争议。举例来说，投保人订立多份医疗保险，既...

12/15 · 一、问题的提出
因意外事件导致伤残的情况在生活中并不少见，无论受害人还是赔偿责任人，都可能因此面临高额的经济损失。作为分散意外事件经济后果的金融工具，市场上有多种保险产品可以为意外事件导致伤残的情况提供保险保障。除了最为常见的意外伤害保险外，还有雇主责任险、公众责任保险等险种。保险公司为便于确定保险金的数额，常常在保险条款中约定以被保险人评定的伤残等级对应一定的比例乘以保险金额作为给付标准。对于这种伤残等级比例给付条款是否属于《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的...

12/15 · 伤残等级比例给付保险条款的规范控制与责任承担
文｜沈小军
（全文刊载于《中国应用法学》2024年第5期）
目  录
一、问题的提出
二、保险责任的确定与伤残等级比例给付条款
三、伤残等级比例给付条款的订入控制与内容控制
四、结论